手机支付为钱包“瘦身”

持续了三年之久的移动支付标准之争，最终花落NFC，基于NFC技术的移动支付大规模商用的最大瓶颈彻底被打开。移动支付手段的丰富性，使得手机的功能有了更广阔的延伸，其支付方式比现金更方便，比刷卡更省心，或许终将改变我们的消费模式。

翻开钱包，现金放太多总会有不放心的感觉，而里面的各种银行卡、消费卡又可能让人纠葛。这种状况正在被一种新型的支付手段改善，这便是手机移动支付。

近日，光大银行与中国移动签署战略合作协议，将首批进驻中国移动手机钱包。5月开始，移动用户将可免费到营业厅换取具有手机支付功能的SIM卡，能在带有银联“闪付”标志的POS终端刷手机支付。在北京，还可以当公交卡用。不过，还需要一台具备NFC（近场支付）功能的手机，才能实现手机刷卡。

尝试NFC支付的不仅是中国移动，去年11月，中国联通就联合三星、HTC等厂商推出NFC支付手机，在中国银联POS终端实现直接刷卡消费；中国电信在2013电信CDMA终端产业链年会宣布发展手机钱包，并将启动试点。

“电信运营商的这一系列动作，是基于移动支付标准的确定。”北京邮电大学经济管理学院教授曾剑秋告诉《中国科学报》记者，去年12月16日，中国人民银行正式发布了《中国金融移动支付系列技术标准》，该标准明确采用13.56MHz（兆赫）的NFC技术标准。持续了三年之久的移动支付标准之争，最终花落NFC，基于NFC技术的移动支付大规模商用的最大瓶颈彻底被打开。

这种移动支付方式相比传统支付方式，便捷性超乎想象。搭乘地铁，刷一下手机便能通过闸门，出地铁后找个咖啡馆，对着菜单上钟意的咖啡将手机贴近，便可以等待服务员送来；在商店购完物去收银台，将手机放在移动支付终端设备上，索取账单和支付款项一气呵成；逛街看到支持移动支付的电影海报，将手机靠上去，便可以付费下载最新的电影在手机上观看。

这样的场景，在法国、韩国、日本等国家的部分城市已经出现。在日本，已经有超过5000万的手机用户使用上了手机钱包业务，而且该业务的增长势头仍然强劲。

这一切都仰仗于NFC技术。NFC意为近距离无线通信，由非接触式射频识别RFID及互联互通技术整合演变而来，在单一芯片上结合感应式读卡器、感应式卡片和点对点的功能，能在短距离内与兼容设备进行识别和数据交换。简单说，将NFC芯片装在手机上，通过移动支付终端设备，便可以实现电子支付。

实现NFC手机支付有一个前提，便是电信运营商和金融业跨界合作。飞象网CEO项立刚在接受《中国科学报》记者采访时表示，“这种支付方式在国内也出现了好几年，始终没有得到普及。去年年底，国家虽然出台了大体的标准，但仍需进一步细化，电信运营商和金融业合作的深度可能会决定用户体验好坏的程度”。

曾剑秋认为，就国家层面而言，早在几年前就已开始对标准、法规等进行研究，明确认识到移动支付，尤其是NFC近场支付，是未来一个很重要的便捷支付方式。之所以显得混乱，实际是电信运营商和金融业逐步达成共识的表现。

在中国，NFC支付手段还将遇到一个挑战，人们向来崇尚“一手交钱、一手交货”，喜欢面对面的交易。这就需要电信运营商想办法消除用户的疑虑，引导建立新的消费习惯。同时，银行要将自身的信用、商家的营销能力和消费者的利益最大程度地整合，让商家赚到利润，让用户尝到方便。

根据艾瑞咨询的统计数据显示，2012年我国第三方支付业务交易规模达12.9万亿，其中第三方移动支付市场交易规模仅达1511.4亿元，占比为1.2%，可见移动支付市场空间潜力巨大，但正因为如此，移动支付领域竞争愈发激烈。

就电信运营商而言，有着用户资源和通信技术优势，但想让NFC支付方式得到普及，除了要搞定手机设备提供商及银行之外，最重要的是增强用户体验。以目前的手机上网为例，网速的快慢已经开始成为用户选择运营商的重要因素。而今后，手机钱包是否好用，可能会决定用户的去留。比如有数据显示，中国电信去年开展刷手机加油优惠活动，离网率从2.39%降到0.2%。

移动互联网的发展，也提高了用户对个人信息的安全意识。资深安全顾问、游侠安全网站长张百川告诉《中国科学报》记者，移动支付也存在潜在的风险，需要电信运营商和相关金融机构做足功课去规避。

他谈到，手机用户对数据和信息处理的随意性较大，使用手机NFC支付功能时，理论上存在发出的无线信号被木马程序拦截的可能性。手机操作系统的安全隐患同样也难以避免，比如开源平台带来的潜在威胁和用户刷机、破解系统带来的安全漏洞，可能会让个人账户信息被窃取。这些隐患都需要电信运营商、银行、终端制造商共同努力去避免。

因此，开发者必须考虑到一旦用户遗失手机，应该采取哪些措施在第一时间减少损失，确保自身的账户安全。谷歌曾推出google wallet支持用户通过登录自己的谷歌账户删除所有交易信息等等。

一位不愿透露姓名的业内人士告诉记者，移动支付这几年难以铺开的关键在于，电信运营商和银行之间的关系比较微妙，与用户群庞大的市政公交系统也存在合作难度大的问题，缺乏穿针引线的角色。

而法国的经验值得我国借鉴。法国的尼斯项目被看做是移动支付领域的标杆，该项目由政府主导，促成了银行和运营商两类巨头之间的合作，打破了交通行业的垄断，实现了产业链的整合。整个产业可以追踪用户的购买历史，分析用户行为和喜好，提供精准服务，提升整个产业的价值和效率。

因此，尽管手机钱包拥有操作简单、方便快捷等优势，但想成为移动支付的主流，还需要电信运营商、金融机构、终端制造商、软件开发商等多方合作，构建共赢商业模式，围绕用户需求打造最佳用户体验，培养用户使用习惯以及培育用户刷手机的需求。

曾剑秋指出，“移动支付不会取代银行卡、信用卡和现金，移动支付将成为所有支付方式中的一个良性补充，但为钱包瘦身是没有问题的”。

通过在手机中植入NFC芯片或在手机外增加NFC贴片等方式，将手机变成真正的钱包，这些芯片或贴片中包含有用户的银行卡信息。另外，在付钱时，需要商户提供相应的接收器，刷一下，便捷付款，整个过程就像是在刷公交卡。

打开手机上的支付客户端，其中有一项二维码识别功能，可以用来拍摄和识别印制在各种物体上的二维码商品信息，识别后，消费者可以看到这个商品的详情，如果觉得合适，就可以直接点击付款，在网络账户中完成交易，商品再由快递员送到家里。

打开支付客户端，拿出手机“摇一摇”，近距离范围内的对方账号就自动识别到你的手机上，接下来就是在手机客户端上输入金额和收款付款了，是朋友聚餐凑份子、小店老板结账的“利器”。

利用超声波，让手机通过麦克风和扬声器就能完成一次近场“相认”，而不必依赖专用芯片，不用改造手机，用户体验和所有“刷手机”付款的方式一致。

这个支付方式更像是“条码收款”。通过安装支付客户端，你的第三方支付账户可以生成为一个条形码，而收银员用条码枪在用户的手机上一扫，用户点下同意支付的按键，一次付款就完成了。

短信支付由来已久，发送一串字符到指定号码，就可完成手机充值等各种支付，不过现在有了更多演绎。比如，通过短信支付缴纳水电费，第一次使用时，需要通过个人电脑，在第三方支付网站登录账户，交完水电费后选择“缴费提醒”，此后每个月到缴费时，支付公司将自动发来短信，回复三个验证码，水电费就交完了。

《中国科学报》 (2013-04-26 第12版 新知)